Zápas s dluhy: vrhání stínu

Oddlužení není pro každého. Zůstat v exekuci může být milosrdnější, protože člověku zůstane více peněz na základní životní potřeby, zejména pokud se jedná o nepřednostní pohledávky.

Rozhodnutí vstoupit do oddlužení proto nelze posuzovat pouze podle toho, zda člověk splňuje zákonné podmínky. Vždy je nutné zohlednit také život během splácení, tedy kolik peněz zůstane po uhrazení splátky a zda bude možné zaplatit nájem, stravu, ošacení a další nezbytné výdaje.

Když dluhy vrhají stín na celý život

Čím dál častěji se objevují případy klientů, kteří se rozhodli, že budou řešit svou neutěšenou situaci ohledně dluhů vstupem do insolvenčního řízení.

Mají exekuce, zpravidla několik, a možnost zaplacení dluhů v exekuci je prakticky nereálná. Jde o lidi, kterým bych ze srdce přál, aby se jim buď po třech, nebo pěti letech ulevilo a mohli vést minimálně kvalitnější život než předtím s dluhy „kam se podíváš“.

Setkávám se s důchodci starobními i invalidními, pracujícími rodiči, kteří mají nízké příjmy, které jim v podstatě tvoří překážku vstupu do oddlužení. Klient nebo klientka záhy zjistí, že jeho situace mu vlastně nedovoluje vstup do oddlužení ani ne tak z právních pohnutek ale z pohnutek sociálních.

Oddlužení není automaticky nejlepší řešení

Vždy když se na to zeptám, tak dostanu jasnou odpověď. „Nemáme někoho takového“.

Existuje možnost doložit tzv. smlouvu o důchodu, tedy že další osoba buď přispívá dlužníkovi k úhradě splátky v oddlužení, nebo je možné i přispívat celou splátku, pokud to jiným způsobem není možné. Kdo má takovou možnost?

S klienty probíráme jejich životní situaci, mapujeme jejich dluhy a počítáme jejich případnou splátku v oddlužení s ohledem na jejich aktuální příjem.

Musí si odpovědět na otázku: „Zvládnu přežít z toho, co mi zůstane po odečtu splátky v oddlužení?“ Odpověď není složitá.

Zůstat v exekuci je vlastně milosrdnější, než vstoupit do oddlužení, protože jim zůstane více peněz, ze kterých uspokojují své potřeby, pokud se jedná o nepřednostní pohledávky.

Mají sice možnost splácet jen 3 roky, nemusí splatit ani 30% všech závazků a přesto je situace tlačí do setrvání v exekuci.

Můj osobní názor je, že oddlužení není pro každého. Kdo tvrdí, že ano, prostě nemluví pravdu.

Jak vzniká dluhová past

Když se zadlužíte, abyste získali vlastní bydlení nebo proto, že se vám rozbil spotřebič a potřebujete si rychle koupit nový, bude vaše rozhodnutí při správně nastaveném rozpočtu dávat smysl.

V opačném případě jednoho krásného dne zjistíte, že nemáte na zaplacení splátky, nakupí se vám úvěry a začnete se dopouštět dalších finančních prohřešků. Snadno se pak ocitnete v dluhové pasti, ze které se jen těžko dostanete.

Nejnovější průzkum ukazuje, že v Česku máme přes 600 000 lidí v exekuci. Je velmi pravděpodobné, že se jedná o osoby, kterým se situace s dluhy vymkla kontrole, své závazky nebyly schopny dál splácet (často kvůli snaze vytloukat stávající úvěr vícero menšími úvěry) a spadly do dluhové pasti.

Stačí jeden nerozvážný podpis, nezodpovědní rodiče, kteří vám v dětství nedali na tramvaj nebo jen snaha udělat ratolestem bohaté Vánoce i přes absenci vlastních finančních prostředků.

Cesta na dno exekučního černého pytle má mnoho podob a rozhodně se netýká pouze nevzdělaných nebo nízkopříjmových občanů.

Ano, peníze nejsou všechno, ale spirála exekucí a dluhů dokáže zničit vše - od rodinných vztahů až po psychické a navazující fyzické zdraví.

Čtyři cesty vedoucí do dluhové spirály

V dluhové spirále se můžete ocitnout i vy. Nejčastěji z těchto čtyř důvodů:

Neuvážené finanční rozhodnutí

Všechny příčiny pádu do dluhové pasti mají jeden společný faktor - nevhodné nakládání s osobním a rodinným rozpočtem.

Ve chvíli, kdy už ve finančních potížích jste, si určitě neberte další nesmyslnou půjčku na dovolenou nebo vánoční dárky.

Řetězení půjček

Když se zadlužíte jednou a rozumně, nemusí to být pro vaše finanční zdraví žádná katastrofa. Pokud se ovšem dostanete do tísně a splátku budete muset uhradit pomocí extra úvěru (s pravděpodobně dost vysokým úrokem), chybí vám už jen krůček k pádu do dluhové spirály.

Hazard

Další běžná cesta do nadměrného zadlužení vede přes hazardní hry.

Začnete vsazením pár stovek korun na sportovní zápas, zkusíte štěstí v loterii, možná vás budou lákat automaty… Najednou už nesázíte stovky, ale tisíce až statisíce a na svůj „koníček“ si dřív nebo později začnete půjčovat všude, kde vám nějakou korunu dají.

Nečekaná životní událost

Do nesnází s nadměrným zadlužením vás mohou dovést také události, které jen stěží ovlivníte.

Nečekaný zlom v osobním životě i finančním zdraví vám může způsobit ztráta zaměstnání, vážná nemoc nebo náhlý odchod životního partnera.

Spouštěčem jsou pak náhlé, negativní životní události, jako ztráta zaměstnání, zhoršení zdravotní situace nebo rozpad vztahu.

Když se do dluhové spirály dostanete, snadnou cestu ven nejspíš nenajdete. Kromě úpadku aktuální životní úrovně a ztráty majetku vám bude hrozit zhoršení úvěruschopnosti a možná budete muset přikročit k žádosti o osobní bankrot.

Proč do exekuce může spadnout téměř kdokoli

Zajímavé je pak zjištění, že nezvladatelné dluhy nejsou jen doménou nevzdělaných nebo nízkopříjmových osob z vyloučených lokalit.

Samozřejmě mají také své zastoupení, ale z četných studií je patrné, že do exekucí se snadno „dostane“ kdokoliv.

Náhlá negativní životní událost, absence rodinné záchranné sítě, špatně nastavený státní systém a už se „vezete“.

V případě problematiky dluhů a exekucí se zdá, že je systém nastavený ještě hůře než v jiných oblastech. Možná je to tím, že jde o velké peníze, ale to bych jen spekuloval.

V Česku máme více než 4 miliony exekucí, přičemž přibližně polovina představuje staré dluhy, které by dnes v takové míře ani nemohly vzniknout.

Není divu, aktuálně je zhruba 650 tisíc obyvatel ČR v exekuci a dohromady mají cca 4 milióny exekucí.

Na jednoho člověka v exekuci tedy připadá v průměru 6,3 vymáhaných exekucí.

Toto číslo je sice malinko zavádějící, protože existuje skupina dlužníků, kteří mají pouze jednu nebo dvě exekuce, a pak taková, kde každý čelí 15 a více řízením, ale i tak jsou to děsivá čísla.

Dluhy, které nezačaly půjčkou

Příčin tak je mnoho, ale rozhodně neplatí, že vždy je na počátku záměr půjčit si peníze.

Velká část problémů vznikla v době, kdy bylo možné z dluhu ve výši 1 Kč udělat exekuci za 20 tisíc, z půjčky 5 tisíc udělat exekuci za 200 tisíc atd.

Do roku 2014 představoval velký problém například dluh na nájmu, kdy dluh každý rok vzrostl o 100 % původního dluhu.

Mezi častými věřiteli jsou také mobilní operátoři, pojišťovny či dopravní podniky. Třeba Pražský dopravní podnik v dřívějších dobách produkoval přibližně až necelých 10 % všech exekucí ročně.

Co ale ukázalo Milostivé léto je, že věřitelem vedoucím největší počet exekucí je VZP. Absurdní je, že přitom VZP nevymáhá po dlužníkovi jednu exekuci, ale někdy i čtyři exekuce, což extrémním způsobem prodražuje samotné vymáhání.

Dětské exekuce jako obraz selhání systému

Dětské exekuce jsou vlastně klasickým příkladem toho, kam až jsme nechali nemravný systém vzniku a vymáhání dluhů zajít.

Dětské exekuce lze rozdělit do několika skupin.

První, asi nejabsurdnější, jsou bývalá děcka, kterým exekuce vznikla za to, že za ně rodiče od dětství neplatili popelnice.

Narodil jste se a vznikala vám povinnost, a to i v případě, že jste byl odebrán do ústavní péče a žil v dětském domově.

Další množinou jsou malé děti, které jezdily do školy hromadnou tramvají na černo, protože jim rodiče nedali peníze.

Další skupinou jsou bývalá děcka, která skončila v nemocnici a rodiče za ně nezaplatili nemocniční poplatek, a pak malá skupina dětí, které dluh zdědily.

Zde je velké selhání na straně soudů, které by měly nemravné vymáhání zastavovat z moci úřední, ale z lenosti raději nechají nemravně exekuce běžet, a když se někdo pokusí získat informace o počtech dětských exekucí, tak si za zpracování odpovědi naúčtují milionové částky.

Jak může exekuce zasáhnout běžný den

Starší Jan M. si stihl ještě ráno koupit svačinu do školy. Během polední pauzy, kdy si vyběhl pro něco k obědu, už ale byla platba zamítnuta.

Takto zjistil dvacetiletý Jan, že má problém. A že společně s o rok mladším bratrem Radkem čelí exekuci.

„Otevřel jsem bankovnictví a tam najednou nula. Panika, nevěděl jsem, co se děje,“ líčí první chvíle.

Před prodavačkou mu bylo v ten okamžik trapně, že nemá peníze na jídlo, zároveň přitom věděl, že ještě ráno měl na účtu dostatek peněz.

„Hned jsem si běžel vybrat peníze, co jsem měl na účtu,“ říká o rok mladší Radek. Jemu účet exekutor zablokoval o pár dní později.

Jan se nejdříve v bance dozvěděl, že je v exekuci. A že pro bližší informace si má zavolat zase na exekutorský úřad.

Tam po něm nejdříve chtěli spisovou značku, kterou dvacetiletý mladík neznal, ale následně se dozvěděl, že dluží peníze za poplatky za odpad ve středočeských Hostivicích.

Ve městě, kde nežijí.

Oběma sourozencům v exekuci pozastavili účty, ze kterých si primárně hradí stravné.

Bratři mluví o dnech plných nejistoty, jestli jim na účty přijde sirotčí důchod a z čeho budou žít.

Rodinné vztahy a psychické zdraví pod tlakem

Příběh seniorky, kterou zapůjčení životních úspor vnučce zavedlo až do spárů exekutorů, ukazuje, že zranitelnost se nevyhýbá ani lidem, kteří si dlouhá léta vytvářeli finanční jistotu.

Příběh matky samoživitelky, kterou do exekuční pasti zavedly drobné půjčky, zase ukazuje, jak rychle mohou malé částky přerůst v dlouhodobý problém.

Spirála exekucí a dluhů dokáže zničit vše - od rodinných vztahů až po psychické a navazující fyzické zdraví.

Nejistota, stud, strach z věřitelů a ztráta přehledu často člověku brání požádat o pomoc právě ve chvíli, kdy ji potřebuje nejvíce.

Jak poznat, že dluhy přerostly přes hlavu

• Uhánějí vás věřitelé a exekutoři.
• Chybí vám peníze na běžný život nebo mimořádné výdaje.
• Nestíháte splácet.
• Ztrácíte přehled, kde všude dlužíte.
• Cítíte se pod tlakem a nevíte, jak z toho ven.

Pokud se objeví více těchto signálů najednou, je důležité začít situaci mapovat a neposouvat řešení na později.

Co dělat dříve, než dojde k exekuci

Dluhové spirále předejdete i tím, že si svůj rozpočet předem naplánujete a všechny své výdaje včetně splátek svých stávajících půjček budete průběžně sledovat.

Zapomeňte na neuvážené půjčky a budujte si finanční rezervu. I kdybyste měli začít jen s několika stokorunami.

Jakékoli peníze bokem vám při nečekaných událostech přijdou vhod.

Také průběžně kontrolujte svou úvěrovou historii, třeba pomocí Komplexního výpisu, nebo balíčku služeb #kolikmam365.

Nenechte se vyprovokovat ani fotkami z dovolené na sociálních sítích. Nikdy nevíte, jestli kvůli týdnu u moře někdo neudělal jedno z nejhorších finančních rozhodnutí a nepůjčil si na něj i přesto, že si úvěr nebude moct dovolit splácet.

Obecně se proto vyhněte neuváženým půjčkám na běžné spotřební zboží, služby a krátkodobé radosti.

Ideálně se také v oblasti osobních financí dlouhodobě vzdělávejte.

Možnosti řešení podle situace

Dohoda s věřiteli

Když dluhy ještě zvládáte, dohodněte se s věřiteli.

Třeba na splátkovém kalendáři nebo sloučení dluhů. Dluh někdy i snížíte o vysoké příslušenství.

Oddlužení

Máte potíže se splácením více dluhů? Soud vás může oddlužit.

3 roky platíte pravidelné splátky a někdy prodáte hodnotnější majetek. Část dluhů splatíte a část vám odpustí.

Oddlužení však vyžaduje realistické posouzení příjmů, výdajů a životních podmínek během splácení.

Život v exekuci

Někdy zbývá jen exekuce.

Zabaví vám některý majetek a odvádíte z příjmu, dokud dluhy nesplatíte. Poradíme, jak situaci zlepšit a ochránit majetek blízkých.

V některých případech může být setrvání v exekuci sociálně únosnější než oddlužení, zejména pokud by splátka v oddlužení člověku nenechala dostatek peněz na základní potřeby.

Pomoc dluhových poradců

I když se situace jeví beznadějně, poradci se jim vždy vynasnaží pomoci. I tu největší složitost je s odbornou podporou možné začít řešit.

To je hlavní sdělení probíhající informační a motivační kampaně Člověka v tísni napříč Ústeckým krajem.

„Lidé si často myslí, že jejich problémy nemají řešení, ale tak to mnohdy není. Naši poradci detailně projdou celou situaci, všechny závazky a navrhnou další postup.

Pomohou při jednání s věřiteli či soudy, odhalí, kdy je úvěrová smlouva neplatná, podpoří vás při hrozbě zabavení majetku nebo když se rozhodnete pro vstup do oddlužení,“ řekla Lenka Stiborová, dluhová specialistka pro Ústecký kraj.

Program dluhového poradenství představuje jeden ze tří základních pilířů pomoci ohroženým lidem v Česku, který organizace Člověk v tísni poskytuje.

Zaměřujeme se na široké spektrum lidí, kteří se dostali do problémů s dluhy. Ať již jde o nevzdělané a nejchudší, nebo o lidi vzdělanější, kteří se souhrou okolností také dostali do dluhové pasti či na její okraj.

Součástí programu je také tým poskytující distanční poradenství formou helplinky.

Aktuálně program čítá přibližně 100 dluhových poradců a poradkyň a v roce 2023 jsme pomohli 24 tisícům lidí.

Červené sluchátko a první krok

Červené sluchátko je značka naší helplinky. Od 9 ráno do 10 večer se ve všední dny mohu obrátit na kvalifikované dluhové poradce.

Mohu zvolit telefon, email či videokonzultaci, což bývá často první zásadní krok k cestě z problémů.

Někdy stačí rychlá rada a během jednoho telefonátu je vše podstatné vyřešeno.

Většinou je to ale začátek spolupráce, kdy volajícího člověka odkážeme na nejvhodnější poradnu v místě jeho bydliště, kde s ním například připraví návrh smíru či insolvenční návrh.

Informační a motivační kampaň, kterou Člověk v tísni povede v Ústeckém kraji do konce letošního roku, se soustředí na větší zviditelnění možnosti, že se lidé v nouzi mají kam obrátit.

Součástí kampaně je putovní červeného sluchátko, které ve veřejném prostoru odkazuje na dluhovou help linku a představuje příběhy lidí, kterým již dluhoví poradci pomohli.

Od přímé pomoci k systémovým změnám

Kromě přímého poradenství se intenzivně věnujeme analýze problémových situací a návrhu systémových změn.

My přinášíme poznatky z terénu na základě analýzy, zda jde o selhání jednotlivce či právě systému a navrhujeme možná řešení, jak systém zlepšit.

Aktivnímu prosazování systémových změn v oblasti dluhů se věnujeme přibližně od roku 2009.

Většinou se snažíme porozumět tomu, jak je daný problém řešen v zahraničí, a právě tyto srovnávací analýzy bývají při rozhodování politiků důležitým argumentem.

Změn, na kterých jsme se podíleli, je celá řada.

Výrazné snížení nákladů právního zastoupení při vymáhání dluhů u jednoduchých opakujících se sporů prosadil tehdejší ministr spravedlnosti Pelikán.

Další klíčovou změnou byl zákaz tzv. rozhodčích doložek, jejichž prostřednictvím řada šmejdů obcházela spravedlivé a nezávislé posouzení sporu ve smlouvách se spotřebitelem v roce 2015.

Dále jsme se podíleli na zásadní reformě zákona o spotřebitelském úvěru, kde se nakonec podařilo prosadit dohled ČNB nad všemi poskytovateli spotřebitelských úvěrů.

To bylo také v roce 2015.

V posledních letech jsme se podíleli na úpravách pravidel tzv. mobiliárních exekucí, a pak jednorázové akce, jako bylo právě Milostivé léto či zastavování bagatelních exekucí, kde sehráli významnou roli poslanci Výborný a Nacher.

Milostivé léto a odpuštění příslušenství

Milostivé léto neznamenalo období, kdy je možno jednoduše odmazat dluhy.

Podstata byla ale jiná. Cílem bylo pomoci lidem, jejichž dluh, díky šílenému příslušenství, narostl do nesplatitelných výšin.

Podmínka byla zaplatit právě ten původní dluh a poplatek exekutorovi a příslušenství pak bylo dlužníku odpuštěno.

Typicky se jednalo hodně o dluhy za jízdu na černo a dluhy na nájmu, kde dluh rostl řádově o 100 % ročně.

Mnoho žen se tak dostalo z dluhových pastí, kam spadly, když s malými dětmi nebyly schopné zaplatit nájem.

Zcela běžně pak příslušenství narostlo na 10 až 20 násobek původní jistiny.

Za tímto účelem jsme zřídili veřejnou sbírku, kam firmy i lidé přispěli přibližně 21 miliony, a za to jsme ukončili exekuce za cca 170 milionů.

Odpovědné úvěrování

Index odpovědného úvěrování navazuje na náš Index predátorského úvěrování, který jsme začali zveřejňovat v roce 2009 v době, kdy politická reprezentace odmítala regulovat poskytovatele úvěrů, a proto jsme tehdy zvolili nástroj tlačící na samoregulaci hlavních hráčů.

Aktuální index zveřejňujeme od roku 2017 a porovnáváme všechny legální poskytovatele úvěrů.

Hlavním cílem je motivace věřitelů ke kultivaci jejich vlastní praxe nad rámec zákonné regulace a zároveň chceme poskytnout návod lidem, kteří si opravdu potřebují půjčit, aby se dokázali mezi jednotlivými poskytovateli vyznat.

Proč motivace sama nestačí

Dá se říci, že kdo opravdu chce, z dluhů se dostane? Ne, to se říci nedá, protože někteří lidé jsou v tak zoufalé situaci, že z ní běžná cesta ven nevede.

Ale situace se hodně zlepšuje a dnes nové dluhy vznikají již za daleko férovějších podmínek.

Každopádně ale platí, že pro úspěšnou cestu z dluhové pasti je opravdu důležitá motivace konkrétního dlužníka.

Nestačí, že přítel či přítelkyně, nebo jejich rodiče či děti chtějí, chtít musí samotný dlužník.

A pokud opravdu chce, tak šance na šťastný konec je dnes již vcelku velká.

Proměna dluhového poradenství

Stále častěji klientům, kde je potenciál na větší systémový dopad, hradíme právní zastoupení, takže produkujeme celkem velké množství judikátů, což naši práci hodně ovlivňuje.

Díky přelomovým rozhodnutím soudů vyšší instance se dnes daří řešit starší dětské exekuce jako naprosto nemravné dluhy některých šmejdů.

Člověk v tísni dnes likviduje více nemravných exekucí, než podává insolvenčních návrhů s klienty.

Protože proč má člověk 5 let platit pohledávku, která je nezákonně nemravná?

To je asi největší proměna naší praxe z doby, kdy jsme neměli téměř žádné nástroje jak lidem pomoci, po dnešek, kdy bouráme nemravné pohledávky.

Digitalizace a dostupnost pomoci

Covid naši práci ovlivnil nejvíce asi v neuvěřitelné digitalizaci.

Tým dluhových poradců se virtualizoval. Porady, vzdělávání a čím dál více i poradenství probíhá distančně, což neuvěřitelně zvyšuje efektivitu, zlevňuje provoz a zvyšuje dostupnost našich služeb.

V tomto nás covid posunul nejméně o deset let.

Díky digitalizaci dokážeme lépe redistribuovat kompetenci dle potřebnosti jednotlivých regionů.

V sedmi krajích je naše dluhové poradenství řízeno výlučně virtuálně, takže jeden koordinátor má tým v několika krajích a fyzicky se s týmem potká 2x ročně.

Funguje to skvěle.

Válka naši práci v rámci dluhového poradenství ovlivnila jen minimálně.

Druhá šance a důstojnější život

Nebuďte v tom sami. Jsme tu jako záchytný bod v těžké situaci.

Pomáháme snižovat počet zadlužených lidí v ČR. Každý má právo dostat druhou šanci.

Spojujeme síly neziskovek, které se zavázaly poskytovat jen ty nejlepší služby.

Provádíme lidi vstupem do oddlužení, řešením dluhů a životem v exekuci.

Jen díky poradně jsme dostali šanci na nový začátek, a to i v našem věku. Všechno zdarma a z dobré vůle.

Ještě nedávno jsem si nedokázala představit, že bych někdy mohla říct, že s dcerkou žijeme bez dluhů a strachu.

Ale stalo se. I když to byla trnitá cesta ke klidu, nakonec můžu říct: Zvládla jsem to!

Konečně si můžeme užít normální život, v klidu bydlet a užívat si jedna druhou.

V oddlužení se mi podařilo splnit přes 90 % všech dluhů.

To je neuvěřitelné číslo, když si vzpomenu, kde jsem začínal. 8 let na ulici, bez dokladů a v beznaději.

Dnes mám konečně klid, práci a domov. Mám pocit, že jsem znovu získal důstojnost.

Cítím, že konečně žiju svůj život, ne život plný strachu a hanby.

A co je nejdůležitější, mám zpět svou dceru a naději na skutečný nový začátek.

Vím, že to je dlouhá cesta, ale díky poradně ji zvládám.

Slyšel jsem bohužel i příběhy, kdy lidé jako my naletěli podvodníkům. Proto paní poradkyni zůstaneme vděční.

Všechno v našem životě se díky ní změnilo.

Už jsem ztratil všechnu naději. Jako cizinec jsem moc zastání neměl.

Ale pak si v poradně přečetli detailně můj případ a jen díky nim mě osvobodili od placení zbytku dluhů.

Konečně jsem se definitivně zbavil všech dluhů a mohl začít úplně znovu.

Už nejsem ta zlomená žena, která žila ve strachu a chladu.

Díky oddlužení a podpoře poradny jsem znovu našla radost ze života.

Přeji každému, kdo se trápí s dluhy, aby našel odvahu a udělal ten první krok k pomoci.

tags: #zapas #s #dluhy #vrhani #stinu